Urlaub, die schönste Zeit im Jahr, ist nicht nur erholsam, sondern oft auch teuer.
Entspannung unter Palmen am Meer, Aktivurlaub in den Bergen oder Verwöhn-Programm im Wellness-Resort: Urlaub ist für viele das Highlight des Jahres und die Möglichkeiten vom Alltag abzuschalten sind zahlreich. Die Veranstalter wecken mit verlockenden Angeboten die Reiselust und bieten das passende Finanzierungsmodell gleich mit an. So sollen auch die, die es sich gerade nicht leisten können, in den Genuss ihrer wohlverdienten Ferien kommen.
Wer seinen Urlaub durch einen Kredit finanziert, muss jedoch einige Dinge beachten, damit auf die Erholung nicht die Ernüchterung folgt.
Urlaubskredite sind Verbraucherkredite, mit denen ein Gegenwert erzeugt wird, der vom Kreditgeber nicht besichert werden kann.
Während z.B. bei Baufinanzierungskrediten die zu finanzierende Immobilie als Sicherheit dient, ist das Geld von einem Urlaubskredit nach den Ferien verbraucht, ohne dass für die Bank ein Gegenwert geschaffen wurde, der bei einem Kreditausfall eingezogen werden kann. Weil somit für Geldgeber von Urlaubskrediten ein hohes Kreditrisiko besteht, setzen sie eine gute Bonität voraus.
Urlaubskredite haben eine sehr kurze Laufzeit. Die Rückzahlung beginnt meist einen Monat nach Reiseantritt, also zu dem Zeitpunkt, an dem die meisten Urlauber wieder zu Hause sind. Nach einem Jahr, teilweise auch früher, muss die Kreditsumme zurückgezahlt sein. Wer eine längere Reise plant, sollte sich deswegen nach Alternativen umsehen.
Mehrere Urlaubskredite gleichzeitig abzuschließen, ist nicht möglich. So wird verhindert, dass sich der Kreditnehmer mit der Rückzahlung mehrerer Urlaubskredite überschuldet.
Auf die Verhältnismäßigkeiten achten: Urlaub dauert nur wenige Wochen im Jahr, die Rückzahlung des Urlaubskredites hingegen viele Monate.
Im Urlaub möchte natürlich niemand sparen, sondern lieber die Ferienzeit genießen. Urlauber sollten daher vor Reisebeginn realistisch einschätzen, wie viel Geld sie für An- und Abreise, Unterkunft, Verpflegung und Freizeit benötigen. Außerdem sollten sie Geld für unerwartete Ausgaben einkalkulieren, damit sie z.B. im Falle eines Unfalls mit dem Mietwagen nicht vor einem leeren Konto stehen.
Wie bei allen anderen Krediten, mit denen privater Konsum finanziert werden soll, gilt aber auch bei Urlaubskrediten: Überlegen Sie sich, ob ein Kredit wirklich nötig ist! Reisen machen Spaß, sind aber nicht zwingend nötig und somit ein nichtiger Anlass für Schulden. Achten Sie darauf, dass Lebensstandard und finanzielle Möglichkeiten in einem ausgewogenen Verhältnis stehen. Gibt es Alternativen, um die Urlaubskasse aufzubessern?
Voraussetzung für einen Urlaubskredit ist eine gute Bonität.
Wer ein festes Einkommen hat und somit sicher die Raten zurückzahlen kann, kann sich so einen besonderen Urlaub finanzieren. Luxuriöse Flitterwochen oder die langersehnte Fernreise werden dann auch für diejenigen möglich, die die Kosten nicht auf einen Schlag, aber in den folgenden Monaten sicher abzahlen können.
Verbraucherschützer raten jedoch dringend davon ab, regelmäßig den Jahresurlaub per Kredit zu finanzieren, da die Rückzahlung deutlich länger dauert als das finanzierte Ereignis. Zudem werden auch Urlaubskredite an die Schufa gemeldet und beeinflussen so die Bewertung der Bonität.
Fällt die Reise aus, sollte der Kredit vorzeitig getilgt werden können.
Was, wenn die gebuchte Reise doch nicht angetreten werden kann? Bei teuren Reisen empfiehlt es sich immer, eine Reiserücktrittsversicherung abzuschließen. Diese greift, wenn aus wichtigen Gründen die Reise nicht angetreten werden kann oder vorzeitig abgebrochen werden muss.
Erkundigen Sie sich vor Kreditabschluss, wie Sie sich bei Reiserücktritt verhalten sollen und achten Sie darauf, dass Sie die Raten auch außerplanmäßig tilgen können. Wenn Sie eine durch Kredit finanzierte Reise nicht antreten, dann versuchen Sie die Raten so schnell wie möglich zurückzuzahlen und so Zinsen zu sparen.
Manche Reiseveranstalter wie TUI bieten auch Komplettpakete bestehend aus Finanzierung, Kreditkarte und Reiserücktrittsversicherung an.
Vorsicht: Wurde ein Kredit zweckgebunden für den Urlaub gewährt, darf das Geld nicht für andere Zwecke ausgegeben werden.
Am liebsten verbringen die Deutschen ihren Urlaub im Inland: Nord- und Ostsee sind 2015 das beliebteste Reiseziel.
Der Urlaub im Inland ist nicht nur beliebt, sondern auch preiswert: Um die 800 Euro sind pro Person fällig.
Wer günstig verreisen möchte, fährt ins Nachbarland Österreich. In den beliebten Länder Italien und Spanien wird die Urlaubskasse überdurchschnittlich stark in Anspruch genommen. Am teuersten sind Fernreisen mit über 2.000 Euro pro Person.
Quellen:
Die beliebtesten Reiseziele der Deutschen 2015 unter statista.de
Ausgaben der Deutschen pro Person für den Urlaub 2015 unter statista.de
Am liebsten verbringen die Deutschen ihren Urlaub im Inland: Nord- und Ostsee sind 2015 das beliebteste Reiseziel.
Doch auch die südlichen Länder Europas haben es den Urlaubern angetan: Die spanischen Inselgruppen Balearen und Kanaren, Italien und die Türkei begrüßen jedes Jahr mehrere Millionen Deutsche.
Der Urlaub im Inland ist nicht nur beliebt, sondern auch preiswert: Um die 800 Euro sind pro Person fällig.
Wer günstig verreisen möchte, fährt ins Nachbarland Österreich. In den beliebten Länder Italien und Spanien wird die Urlaubskasse überdurchschnittlich stark in Anspruch genommen. Am teuersten sind Fernreisen mit über 2.000 Euro pro Person.
Quellen:
Beim Reiseveranstalter oder direkt bei der Bank – wer einen Urlaubskredit sucht, muss vergleichen, um das beste Angebot zu finden.
Viele Reiseportale werben mit besonderen Schnäppchen, die nur kurzfristig verfügbar sind. Schnelles Buchen sichert die guten Preise. Wer seinen Urlaub mit einem Kredit finanziert, sollte sich jedoch nicht unter Druck setzen lassen, sondern sich die Zeit nehmen, die Angebote zu vergleichen.
Häufig sind die Finanzierungsmodelle, die der Veranstalter zusammen mit der Reise verkauft nicht die günstigsten. Angebote aus einer Hand sind zwar bequem, werden aber mit hohen Zinsen quittiert.
Bei Neckermann gebuchte Reisen können innerhalb eines Jahres abgezahlt werden.
Beim Ferien Raten Programm von Neckermann bucht der Kunde seine Reise online oder im Reisebüro. Danach stellt er telefonisch eine Finanzierungsanfrage an Neckermann, die sofort beantwortet wird. Die Bewilligung ist abhängig von der Bonität, der Vertrag wird postalisch abgewickelt.
Wird der Kreditantrag abgelehnt, kann die Reise kostenfrei storniert werden, wenn der Kreditantrag innerhalb von drei Tagen nach Buchung gestellt wurde. Stellt der Urlauber den Kreditantrag erst nach drei Tagen nach Buchung und wird dieser abgelehnt, so werden Stornogebühren fällig.
30 Tage nach Reiseantritt muss die erste Rate zurückgezahlt werden, der effektive Jahreszins liegt bei 11,17% (Preisliste vom 01.01.2016). Die Rückzahlung dauert sechs, neun oder 12 Monate.
Weitere Informationen zum Ferien Reise Programm unter neckermann-reisen.de
Wer seine bei TUI gebuchte Reise in Raten abbezahlen möchte, benötigt dazu die kostenpflichtige GuteReise Card der Commerzbank.
Mit dieser Kreditkarte bezahlt er die Reise im Reisebüro, die Abzahlung in Raten erfolgt dann nach dem Modell FlexiFinanz, das zusammen mit der GuteReise Kreditkarte beantragt werden muss.
Die Höhe des individuellen Kreditrahmens hängt von der Bonität ab und wird von der Commerzbank festgelegt. Bei der Rückzahlung sind monatliche Raten von mindestens 49 Euro fällig, der anfängliche effektive Jahreszins liegt bei mindestens 11,92% (GuteReise Card Bedingungen Januar 2016).
Im Gegensatz zum Ferien Raten Programm von Neckermann ist die Finanzierung somit schon vor der Buchung geklärt. Mit der Kreditkarte hat der Urlauber zusätzlich ein Zahlungsmittel, das er auch im Ausland nutzen kann. Dafür muss er Einschränkungen in der Spontanität hinnehmen: Während Neckermann sofort Auskunft über den Urlaubskredit gibt, braucht TUI sieben Wochen Vorlauf, um den Erst-Antrag zu bearbeiten.
Es ist fast zu schön, um wahr zu sein: Wer ein tolles Projekt plant, kann auf Crowdfunding-Plattformen private Spender finden, die mit ihrem Geld dafür sorgen, dass das Projekt verwirklicht werden kann.
Natürlich wird nicht jeder einen Spender für sein Urlaubsvergnügen finden, ein gewisser Mehrwert sollte für die Geldgeber schon geschaffen werden. Wer eine Idee hat, muss die anderen erst davon überzeugen und z.B. offenlegen, wofür er das gespendete Geld einsetzen wird.
Mit Dankeschöns, die vom gespendeten Betrag abhängen, bedankt sich der Initiator bei seinen Spendern. Das sind z.B. handgeschriebene Urlaubskarten oder ein Mitbringsel von der Reise.
Ein Beispiel für ein gelungenes Crowdfunding-Projekt ist die Reise zweier Freunde mit einem Trecker durch Deutschland, realisiert auf startnext.com.
Ratenkredite der Banken haben oft bessere Konditionen als die Finanzierungsangebote der Reiseveranstalter.
Ratenkredite sind besonders dann geeignet, wenn vor Reiseantritt bekannt ist, wie viel Geld benötig wird. Die Zinsen sind bedeutend niedriger als beim Kredit des Reiseanbieters, die Kreditsumme wird in festgelegten Raten zurückgezahlt.
Flexibilität dank Abrufkredit.
Beim Abrufkredit vereinbart der Kreditnehmer mit der Bank einen Verfügungsrahmen, innerhalb dessen Geld abgerufen werden kann. Die Zinsen sind niedriger als beim Dispokredit und nur auf die Summe fällig, die tatsächlich in Anspruch genommen wurde. Dieser Kredit bietet besonders viel Flexibilität, so können z.B. unerwartete Ausgaben während der Reise bezahlt werden.
Dispokredit als Fels in der Brandung.
Kommen im Urlaub unerwartet Kosten hinzu und wurde zuvor kein Abrufkredit vereinbart oder sind die Kosten vergleichsweise gering, kann es sich lohnen, für den Urlaub den Dispokredit des Girokontos in Anspruch zu nehmen. Dabei muss der jeweilige Kreditrahmen beachtet werden: Ist dieser durch den Urlaub ausgeschöpft, kann kein weiterer Kredit gewährt werden, wenn dringende Ausgaben anstehen.
Die Kreditkarte kann im Ausland auch als Zahlungsmittel genutzt werden.
Wer eine Kreditkarte hat, kann die Urlaubskosten innerhalb des Verfügungsrahmens auch damit begleichen. Die Zinsen sind meistens niedriger als beim Dispokredit und beim Reiseveranstalter. Kreditkarten können auch als Zahlungsmittel im Ausland genutzt werden. Doch achten Sie darauf, ob innerhalb und außerhalb der Euro-Zone Gebühren für Abhebungen an Geldautomaten und Transaktionen fällig werden.
Schnell und unbürokratisch den Urlaub finanzieren.
Eine weitere Alternative zur Reisefinanzierung ist ein Kredit von privat, der auf sogenannten Crowdlanding-Plattformen vermittelt wird. Hier treffen sich private Geldgeber und Kreditinteressenten. Die Bonitätsprüfung bezieht viele Faktoren ein, sodass auch Personen mit negativem Schufa-Score einen Kredit von privat bekommen können.
Die genauen Modalitäten vereinbaren Kreditgeber und -nehmer. Kredite mit einer kurzen Laufzeit von zwölf Monaten, die für Reisen empfohlen werden, vermitteln Auxmoney und Lendico.
Schnell und unbürokratisch den Urlaub finanzieren.
Kredite für den Urlaub sind Konsumkredite für einen eher unwichtigen Verwendungszweck – und Schufa-relevant.
Fällt Ihre Bonitätsprüfung bei der Schufa negativ aus, werden Sie mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit keinen Kredit für eine Urlaubsreise bekommen. Eine Alternative wäre ein Kredit von privat.
Bedenken Sie, dass auch Kredite für den Urlaub zu den Verbindlichkeiten zählen, die an die Schufa gemeldet werden. Mit jeder Verbindlichkeit steigt das Ausfallrisiko aus Sicht des Geldgebers. So tragen Reisekredite dazu bei, dass die Bonität schlechter eingeschätzt wird und daher weitere Kreditanträge abgelehnt werden können.
Auch wenn die Reiseveranstalter mit limitierten Schnäppchen locken, sollten kostspielige Urlaube nicht spontan gebucht werden ohne dass die Finanzierung geklärt ist.
Neckermann-Kunden können ihre Finanzierungsanfrage direkt nach der Buchung stellen und erhalten sofort ein Angebot, bzw. eine Absage. Vorteil: Somit können auch kurzfristige Reisen finanziert werden. Problematisch ist, dass der Kunde den genauen Finanzierungsvertrag erst dann erhält, wenn er seinen Traumurlaub schon gebucht hat – Wer möchte da noch stornieren?
FlexiFinanz von TUI ist an die GuteReise Kreditkarte gebunden, deren Erstbeantragung circa sieben Wochen in Anspruch nimmt. Spontane Reisen sind damit nicht möglich. Wer die GuteReise Card schon hat, kennt seinen Verfügungsrahmen. Drei Wochen vor Reiseantritt wird die Kreditkarte belastet.
Kleine bis mittlere Summen, die schnell verfügbar sein müssen, werden mit Sofortkrediten vergeben. Sie eignen sich nicht zur Aufstockung der Urlaubskasse, denn die Zinsen sind vergleichsweise sehr hoch und die Laufzeit sehr kurz.
Wer spontan in den Urlaub fahren möchte und keine Zeit hat, mit der Bank einen günstigen Abruf- oder Ratenkredit zu vereinbaren, ist mit einer Abwicklung über den Dispokredit des Girokontos oder die Kredit-Karte am besten beraten.
Klassenfahrten, Sprachkurse im Ausland, Abschlussfahrten – Schüler und Studenten sind im Rahmen ihrer Ausbildung viel unterwegs.
Die Kosten für Bildungsfahrten der Kinder werden für Eltern schnell zur finanziellen Belastung. Damit kein Schüler aus finanziellen Gründen nicht an Schulfahrten teilnehmen kann, verabschiedete das Bundesministerium für Arbeit und Soziales das Bildungs- und Teilhabepaket. Familien, in denen Hartz IV bezogen wird oder die nachweislich die Fahrt aus eigener Kraft nicht bezahlen können, können die Kostenübernahme bei der ARGE beantragen. Je nach Wohnort und Schule fördern auch Landkreise und Schulfördervereine die Bildungsfahrten.
Studenten, die die Welt bereisen und dazu einen Kredit aufnehmen wollen, scheitern wahrscheinlich an der Bonitätsprüfung. Werden BAföG oder andere Studienkredite bezogen, ist es auch nicht ratsam, sich mit einem weiteren Kredit zu belasten. Wer im Ausland studiert oder ein Praktikum macht, kann Auslands-BAföG oder Förderung mit dem Erasmus+ -Programm der Europäischen Union beantragen. Einige Studienkredite fördern einige Semester oder ganze Studiengänge im Ausland.
Im Sabbatjahr lässt sich der Arbeitnehmer für einige Monate oder bis zu einem Jahr von seiner Arbeit komplett oder teilweise freistellen.
Klassischerweise ist dann von einem Sabbatjahr die Rede, wenn ein Arbeitnehmer nach der vereinbarten Zeit in sein altes Arbeitsverhältnis zurückkehrt. Die Gründe für ein Sabbatjahr sind vielfältig: Auszeit vom Job, ein längerer Auslandsaufenthalt, berufliche Weiterbildung oder Erziehung/Pflege von Familienmitgliedern sind die häufigsten.
Viele Arbeitgeber gewähren ein Sabbatjahr, einen Rechtsanspruch haben aber nur Beamte und Beschäftigte im Öffentlichen Dienst.
Um die Auszeit zu finanzieren, gibt es verschiedene Modelle, die mit dem Arbeitgeber vereinbart werden. Die unbezahlte Freistellung birgt finanziell die meisten Risiken, da in dieser Zeit kein regelmäßiges Einkommen bezogen wird und vom Arbeitgeber auch keine Sozialleistungen wie die Krankenversicherung bezahlt werden. Für dieses Modell sollte sich nur entscheiden, wer über genügend Ersparnisse verfügt oder weiß, dass er im Sabbatical Geld verdienen kann. Von einer Vollfinanzierung durch Kredite ist abzuraten, da schnell eine hohe Kreditschuld zustande kommt.
Besser ist es, einen Jahresarbeitszeitvertrag zu vereinbaren, bei dem der Arbeitgeber auch im Sabbatjahr Gehalt und Sozialversicherungsleistungen zahlt. Dazu arbeitet der Arbeitnehmer zunächst in Vollzeit für verminderten Lohn, den er dann in der Sabbatzeit weiter bezieht, ohne arbeiten zu müssen. Beliebt ist das Fünf-Jahres Modell, bei dem vier Jahre gearbeitet und ein Jahr Auszeit genommen wird.
Weitere Informationen zum Sabbatjahr unter sabbatjahr.org und unter ruv.de
Kredite können im Sabbatjahr unterstützen, sollten aber nicht die einzige Finanzierungsquelle sein.
Nehmen Sie nur einen Kredit im Sabbatjahr auf, wenn Sie sich ganz sicher sind, dass Sie anschließend in Ihren Job zurückkehren und die Raten abzahlen können. Nicht immer ist eine gute Bonität im Sabbatjahr gegeben, etwa weil das regelmäßige Einkommen fehlt und kein Gegenwert geschaffen wird, der von der Bank im Falle eines Ausfalls besichert werden kann.
Klassische Reisekredite sind hier ungeeignet, da diese schon kurze Zeit nach Urlaubsbeginn zurückgezahlt werden müssen. Besser sind sachungebundene Raten- oder Rahmenkredite mit niedrigen Zinsen. Achten Sie auf flexible Rückzahlmodalitäten, falls Sie früher als geplant in den Job zurückkehren und die Raten eher abzahlen können.
Wer ein Sabbatjahr zur Weiterbildung oder Pflege nutzt, kann staatliche Förderung beantragen.
Weiterbildungen können bei bestehendem Arbeitsverhältnis in Teilzeit oder Vollzeit absolviert werden. Die Kosten sind abhängig von den Weiterbildungsgebühren, der Höhe der Lohnfortzahlung bzw. des Lohnausfalls und der Beteiligung des Arbeitgebers. Der Staat fördert Weiterbildungen nach dem Bundesausbildungsförderungsgesetz, z.B. mit dem Meister-BAföG. Viele Studiengänge sind mit Studienkrediten förderbar, auch wenn sie in Teilzeit absolviert werden. Sachgebundene Kredite für Weiterbildungen haben vergleichsweise günstige Konditionen und sind daher anderen Kreditarten vorzuziehen. Dass der Kreditnehmer nach seiner Weiterbildungsmaßnahme in sein altes Arbeitsverhältnis zurückkehren kann, dient den Banken als Sicherheit.
Wer beruflich kürzer tritt, um einen Angehörigen zu pflegen, hat einen Rechtsanspruch auf Reduzierung oder Freistellung von der Arbeitszeit und kann Pflegeunterstützungsgeld beantragen. Weitere Informationen dazu auf der Website des Bundesgesundheitsministeriums unter bmg.bund.de.
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